В эпоху цифровых долларов есть смысл обналичивать деньги

Эмили Фрэнкс и ее муж зарабатывали достаточно денег, чтобы выжить, но все еще жили от зарплаты до зарплаты и боролись с долгами.

Узнав, что их церковь проводит курс финансовой грамотности, они решили действовать. За несколько недель они научились составлять бюджет и придерживаться его, используя конверты с деньгами в качестве системы бюджетирования для планирования и контроля расходов.

Перенесемся на семь лет вперед: Фрэнкс построил карьеру на «набивке наличных», став основателем Aesthetic Dollar, интернет-магазина в городах-побратимах, продающего минималистские инструменты для составления бюджета, включая конверты, кошельки и ежедневники. Фрэнкс также регулярно публикует видеоролики на YouTube — изначально это был инструмент отчетности за ее собственные усилия по составлению бюджета — с новостями о бизнесе, советами по составлению бюджета и успокаивающими кадрами ее организации кучки денег.

Похожие видеоролики заполонили интернет, поскольку вброс наличных — знакомая идея, переделанная для эпохи социальных сетей — набирает популярность у нового поколения, даже несмотря на то, что цифровая валюта стала нормой.

Согласно данным опроса Федеральной резервной системы, наличные деньги составляли 16% платежей респондентов в течение месячного периода в 2023 году по сравнению с 31% в 2016 году. остается стабильным с 2021 года и по данным ФРС, остается популярным среди потребителей с низкими доходами и пожилых людей.

«Любой может использовать наличные. Они доступны каждому», — сказал Фрэнкс. «Это не должно быть сложно. Любой может сделать это настолько простым, насколько захочет».

Начать с малого

Прежде чем снять пачку двадцаток со своего банковского счета или заказать модные конверты в Интернете, начните с определения своего бюджета, начав с зачастую унизительного этапа отслеживания текущих расходов.

Отем Шинка, финансовый консультант Thrivent из Twin Cities, говорит, что люди часто недооценивают дискреционные расходы — категории, такие как продукты или питание вне дома, которые меняются из месяца в месяц. Вот где все может выйти из-под контроля.

«Иногда, когда люди начинают тратить наличные вместо того, чтобы проводить пальцем по экрану, они говорят: «О боже, я понятия не имел, что трачу 600 долларов на развлечения и питание вне дома», — сказал Шинка. «Но теперь, если они откладывают 300 долларов в месяц… они кладут деньги в конверт, а затем, когда деньги заканчиваются, они исчезают на весь месяц».

Кумико Лав, аккредитованный финансовый консультант и автор бестселлера «Мои деньги, мой путь», рекомендует собирать отчеты за три месяца, чтобы вы могли видеть, куда приходят или уходят деньги. Если вы обнаружите большие ежемесячные различия при классификации своих расходов, запланируйте бюджет, используя наибольшее число, чтобы быть готовым к худшему сценарию.

По ее словам, после того, как вы установили лимит расходов, снимайте наличные и набивайте конверты каждый раз, когда вам платят. Вам не нужны дорогие материалы: вполне подойдут простые белые конверты с метками Sharpie.

По словам Лава, бюджеты должны меняться с течением времени: от ежемесячных изменений в счетах до долгосрочных изменений ценностей.

«Если люди копируют и вставляют один и тот же бюджет из месяца в месяц, они делают это неправильно», — сказала она. «Потому что, по сути, ваш бюджет — это отражение вашей реальной жизни. А у скольких из нас один и тот же день бывает дважды? Ни у кого из нас».

Хотя Фрэнкс заявила, что у нее более 40 категорий бюджета, таких как школьные расходы, садоводство и индивидуальные праздники, тем, кто впервые пробует вкладывать деньги, следует начать с нескольких категорий и отталкиваться от них.

И не беспокойтесь о том, чтобы носить с собой все свои конверты. Фрэнкс сказала, что обычно она не носит с собой больше 100 долларов, и если ей нужно что-то купить с помощью дебетовой карты, она записывает сумму, а затем в течение выделенных 30 минут каждую неделю пополняет свои счета, внося наличные, которые она уже отложила. . Тем, кто разделяет обязанности по составлению бюджета и покупкам с партнером, Лав рекомендовала сохранять квитанции, чтобы позже подсчитать расходы.

Ввод и вывод наличных

Исследование показало Проведение дебетовой или кредитной карты вызывает меньшую эмоциональную реакцию у потребителя, поэтому ее легче повторить, чем расставаться с осязаемыми, ограниченными наличными деньгами. По словам Шинки, более мелкие продавцы могут предлагать скидки при оплате наличными, и Фрэнкс сказала, что недавно она испытала это при ремонте своего кондиционера.

Миллионы американских домохозяйств полагаются на наличные, потому что они «не охвачены банковским счетом», то есть ни у кого в семье нет текущего или сберегательного счета. По данным Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC), около пятая часть этих домохозяйств в 2021 году сказали, что у них недостаточно денег для выполнения требований минимального остатка. Другие сказали, что не доверяют банкам или предпочитают большую конфиденциальность, чем банковский счет.

«Если у нас как у общества больше нет наличных, это вынуждает людей использовать кредитные линии, обычно, то есть либо кредитные карты, либо кредиты PayPal, либо, может быть, более грабительские кредиты», — сказала Кара Перес, основательница компании финансового образования Bravely Go. «И я не думаю, что это хорошо для индивидуальных финансов людей, и я не думаю, что это хорошо для нас как общества».

Тем не менее, у использования наличных есть свои недостатки. Хотя он может показаться более безопасным, чем банковский счет или кредитная карта, у потребителей мало шансов на помощь, если его украдут. А в эпоху высоких ставок экономия в наличных может означать потерю ценных процентов, говорит Шинка.

Эшли Файнстайн Герстли, основательница платформы личных финансов Fiscal Femme, предлагает 30-дневную программу «Очистка денег», которая предполагает использование наличных для любых расходов, кроме счетов. Но некоторым участникам наличные приносят больше вреда, чем пользы.

«Есть группа людей, это небольшая группа, и я обнаружила, что, как только наличные снимаются с их счета, это почти похоже на деньги монополии, потому что они уже ушли», – сказала она. «Так что определенно не инструмент, если это ты».

Для тех, кто не хочет использовать наличные или кто не хочет отслеживать свои расходы так тщательно, Файнстайн Герстли рекомендует использовать отдельную дебетовую или кредитную карту, которая предназначена только для дискреционных расходов, и выделять определенную сумму каждый месяц на эти цели. Как и наличные, когда они заканчиваются, они заканчиваются.

Неудача — это (временный) вариант

Составление бюджета, будь то наполнение наличными или что-то еще, — это привычка, которая может и, скорее всего, время от времени отходить на второй план. Важно как можно больше планировать заранее — Шинка рекомендует создать резервный фонд, который покроет расходы на три-шесть месяцев — и стараться не сдаваться, если что-то пойдет не так.

«Наши финансовые неудачи на самом деле являются для нас прекрасно подготовленными уроками», — сказал Файнстайн Герстли. «И поэтому, если мы сможем убрать из этого эмоции, а я думаю, что большое количество сострадания и прощения к себе помогают в этом, мы действительно сможем посмотреть на то, что произошло… и мы сможем работать над тем, чтобы это не происходило». повторите ситуацию или попробуйте что-нибудь еще, чтобы проверить, сработает ли это».

Лав работает с клиентами, чтобы выяснить, «почему» они переосмысливают то, как они обращаются с деньгами. Вместо того, чтобы сосредотачиваться на такой причине, как «Я хочу погасить свой долг», она призывает их пойти дальше, например: «Я хочу погасить свой долг, чтобы у меня было больше свободы и я мог проводить больше времени со своими детьми».

По словам Переса, также имеет смысл превратить процесс составления бюджета в удовольствие, а не в неприятную рутину.

«Многие люди смотрят на [budgeting] «В качестве наказания, например: «О Боже, мне нужно сесть и составить бюджет сегодня», вместо: «Позвольте мне включить любимого музыканта, позвольте мне достать тайскую еду, это мой момент для себя, и я собираюсь вести учет, и я буду чувствовать себя хорошо по отношению к своей жизни и расходам», — сказала она. «Поэтому я думаю, что этот сдвиг мышления также должен произойти: бюджет — это весело, бюджет — это забота о себе, бюджет полезен для меня. В противоположность: бюджет — это наказание, независимо от того, как вы его делаете».