Разоблачение 5 распространенных заблуждений о кредитоспособности – Baltimore Sun

Джо Йерарди | NerdWallet

Поддержание надежного кредита может открыть двери для достижения финансовых целей, но неправильное понимание того, как работает кредит, может сделать ваши усилия тщетными.

В рамках Состояние потребительского кредитования в 2024 году Исследование NerdWallet, проведенное онлайн The Harris Poll, задало более чем 2000 взрослых ряд вопросов, сосредоточенных на распространенных заблуждениях о кредите.

Две трети (67%) американцев верили по крайней мере в одно из пяти заблуждений о кредитах, о которых мы спрашивали. Вот мы их и уничтожаем.

1. Оставление небольшого остатка на вашей кредитной карте не лучше для вашей кредитной истории, чем полное его погашение.

Примерно треть (32%) американцев ошибочно полагают, что оставлять небольшой остаток на своей кредитной карте лучше для их кредитного рейтинга, чем полностью погашать его каждый месяц, в том числе около половины (49%) тех, кто имеет остаток по крайней мере на одна карта из месяца в месяц. Но это неправда.

Лучший способ повысить свой кредитный рейтинг заключается в своевременном и полном погашении остатков по карте каждый месяц.

Это верно по нескольким причинам.

Во-первых, история платежей имеет наибольшее влияние на кредитный рейтинг. Кредиторы хотят видеть, что вы последовательно выплачиваете деньги, которые вы заняли. Поэтому вы хотите быть уверены, что никогда не пропустите платеж.

Второй, использование кредита — часть доступного кредита, который вы используете — это следующий по значимости фактор, определяющий ваш кредитный рейтинг. Стремитесь поддерживать использование кредита ниже 30%. Полностью оплачивая счет по кредитной карте, вы предотвратите рост использования кредита и снижение вашего кредитного рейтинга.

Если вы не оставите остаток на своей карте, это также будет означать, что вы не будете платить проценты по этому остатку. Таким образом, вы также окажете услугу своему банковскому счету.

2. Проверка вашего кредитного рейтинга не приводит к его снижению.

Около четверти (24%) американцев ошибочно полагают, что проверка их кредитного рейтинга может привести к его снижению.

Проверка ваших кредитных рейтингов не повлияет на них.

На самом деле это хорошая идея регулярно проверьте свои кредитные баллы. Знание того, где находятся ваши баллы, поможет вам понять, на какие виды кредита вы, скорее всего, претендуете. Регулярная проверка ваших баллов также может предупредить вас о внезапных падениях, которые могут быть результатом ошибок в ваших кредитных отчетах или даже кражи личных данных. Регулярная проверка ваших кредитных отчетов также является хорошей идеей; это известно как «мягкий запрос», и также не повлияет на ваш балл.

Теперь, хотя проверка вашего собственного кредита не приведет к его снижению, некоторые типы кредитных запросов могут повлиять на ваши баллы, что приводит нас к…

3. Ваш кредитный рейтинг может ухудшиться, когда кредитор проводит «проверку кредитоспособности».

Почти каждый пятый (18%) американцев ошибочно полагает, что ваш кредитный рейтинг не может ухудшиться, когда кредитор проводит «проверку кредитоспособности».

На самом деле, есть много причин, по которым ваш балл может упастьи один из них — кредитор, который проводит «жесткую проверку» вашего кредита, чтобы определить одобрение кредита или кредитной карты, что он может сделать только с вашего согласия.

Хорошей новостью является то, что ваши баллы, скорее всего, упадут всего на несколько пунктов, и это падение продлится менее года, хотя запрос останется в ваших кредитных отчетах. два года.

Поскольку такого рода проверки кредитоспособности временно снизят ваш кредитный рейтинг, обычно рекомендуется откладывать заявки на получение кредитных карт примерно на шесть месяцев.

Ситуация немного иная, если вы покупаете кредит. Скоринговые компании, такие как FICO и VantageScore, группируют заявки на кредиты, если они поданы в течение короткого периода времени, причем точный промежуток времени зависит от модели оценки. Поэтому при подаче заявления на ипотеку или автокредит рекомендуется быстро определиться с ставкой.

4. Людям с плохой кредитной историей могут получить одобрение на получение кредитных карт.

Каждый пятый (20%) американец ошибочно полагает, что вам не одобрят кредитную карту, если у вас плохая кредитная история.

Правда в том, что многие кредиторы предлагают карты, адаптированные для людей с плохой кредитной историей (обычно считается балл ниже 630 по шкале от 300 до 850).

Люди, которые хотят работать со своим кредитом, могут рассмотреть возможность подачи заявки на одну из этих карт, когда они готовы продемонстрировать ответственное использование кредита, включая своевременные платежи и полное погашение остатка за каждый период.

Эти карты часто выпускаются в форме обеспеченных кредитных карт. Такие карты требуют залог авансом, который будет вам возвращен при закрытии или обновлении карты.

Некоторые розничные продавцы предлагают карты фирменных магазинов, на которые легче получить право, чем на другие кредитные карты. Недостатком многих из этих карт является то, что их можно использовать только у этого конкретного продавца. Тем не менее, некоторые розничные продавцы выпускают фирменные карты магазинов, которые можно использовать везде, где принимаются традиционные кредитные карты.

Некоторые кредиторы предлагают необеспеченные карты людям с плохой кредитной историей. Они не требуют депозита, но часто имеют высокие комиссии и проценты, которые могут в конечном итоге стоить вам больше, чем залог по защищенной карте. Для получения кредита защищенные карты, как правило, являются более безопасным выбором.

5. Использование «купи сейчас, заплати потом» вряд ли улучшит ваш кредитный рейтинг.

Почти треть (31%) американцев ошибочно полагают, что использование купи сейчас, заплати потом (BNPL) услуги могут улучшить ваш кредитный рейтинг.

Услуги BNPL — это тип кредита, который позволяет разделить оплату покупок на несколько равных частей. Самые популярные услуги BNPL, как правило, разбивают платеж на четыре части, при этом платеж производится каждые две недели. в отличие от других кредиты в рассрочку как ипотечные кредиты или автокредиты, кредиты BNPL с более короткими сроками погашения обычно не взимают проценты (хотя по кредитам с более длительными сроками погашения часто взимаются проценты). Планы BNPL взимают комиссию за просрочку или пропущенные платежи.

Покупайте сейчас, платите позже. Планы платежей обычно не сообщаются кредитным бюро. Однако индустрия BNPL все еще развивается. В большинстве случаев своевременное погашение кредитов не улучшит ваш кредитный рейтинг. Некоторым покупателям может быть лучше использовать кредитные карты, которые сообщают историю платежей. Обязательно погашайте остаток по карте в полном объеме каждый месяц, чтобы избежать штрафов за просрочку платежа и процентов.

Полную методологию опроса можно найти в Отчет о состоянии потребительского кредитования за 2024 годопубликовано на NerdWallet.

Джо Йерарди пишет для NerdWallet. Электронная почта: [email protected].

Статья Развенчание 5 распространенных заблуждений о кредитовании первоначально появился на NerdWallet.